友邦、保诚：“这11种人买重疾，我们会照会或拒保！”

保险公司为保护自身利益，防止客户带病投保，认为已经患有疾病的人士，较健康良好人士会有较高的投保动机。所以规定一般重疾或者医疗险均有不保事项，其中会包括“投保前已存在疾病／病症”，该条款说明在保单生效之前已经出现、存在或呈现病状或病征的疾病将不获赔偿。但是，“投保前已存在疾病／病征”并无统一定义，不同保险公司或有差异在这里我给大家列举常见的一些疾病及相对应友邦、保诚保险公司的政策。

1

心脏病

保险公司零容忍，一定会拒保。我知道的已有2个有关心脏问题的案例，一个是动态心电图指标不正常，连续2年投保被拒保；还有一个是由于肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保后公司给你的建议是等心肌恢复后在来，所以可看到，心脏病几乎是没有投保成功。

2

肿瘤切除术后

投保人需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果公司认为复发可能很高，会搁置或者拒保，如果是良性被切除，一般建议过至少2年后再来投保，投保的成功概率会高很多。

3

高血压

很多人都会说健康没什么问题，就是血压有点高。但是，你要注意了：高血压是最大的问题！为什么这么讲？因为高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，并且也是慢性肾病的起因之一。所以来讲，高血压的问题就很大了。

高血压能否投保成功，答案是可以的。只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，你要注意的是“血压控制”，所以只要服药或者饮食或者运动将血压控制在合理的水平内就没有问题。

4

乳腺增生

现在大部分的女性都会有“乳腺增生”，所以有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，大部分女性或多或少都会有乳腺增生，是否可以但是顺利通过核保，目前没有统一标准，以赤兔金服17年数据为例，内地客户中告知乳腺增生者89例，完全通过者27，责任免除人数41人,另21人被要就加费。

香港体检报告是精确详尽，就用乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，是否有结节等症状；而内地的体检只会写统一为“乳腺增生！”，因为乳腺增生厉害的话可是乳腺癌的明确征兆，所以大家一定要定期做检查。

5

结石

如果胆结石／肾结石，公司会要求投保人验尿、验血、照个x-ray来确定病情，根据情况是有加保费或者请投保人清除石头后再购买重疾，清干净了客户和保险公司各自安心，而且清干净后几乎都可以投保成功。

6

脂肪肝

非酒精性脂肪肝已成为咱们国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果投保人身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。

保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。投保人需提交全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常有可能加价的，所以要注意。

7

甲状腺结节或增生

甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。 

如图中甲状腺超声波显示，投保人甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且必须安排到香港验血和见医生，同时需要在港做超声波。

甲亢同样需要到香港验血和见医生，如果指标显示未受控制，会搁置受保。

8

吸烟

重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多人说那我马上戒烟行不行，那当然立马戒了好！但是体内还是会有尼古丁，如果曾经吸烟，那么他／她需要通过尼古丁测试，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁，保险公司会根据尼古丁测试的结果评定受保人是否可以按“非吸烟者”保费来厘定。（目前香港保险是严格区分吸引人群和非吸烟人群的，采用不同的风险费率表，但是大陆目前并没有采用，不过已经有这样的趋势）

9

三高

三高的问题越来越多人关注了。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动。如果过高就需要服用降胆固醇或血脂的药物，核保是主要关注的问题是有没有血糖高或者血压高的状况出现。

10

乙肝

小三阳患者正常核保的几率较高。

当大三阳出现时，大部分是除外肝部不受保和加了保费受保的，还有比较严重的被拒保了，这说明大三阳对公司来讲风险很高的。就核保来讲，会注意这几个问题，大家要注意：是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

11

胆囊息肉、大肠息肉

大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估风险。

而对于胆囊壁的息肉样病变，需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉＜10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，都可以正常核保通过的。

总而言之，大家来投保一定要如实申报，港险讲究的是诚信原则最大，严核保，宽理赔的。申报后由保险公司核保部根据其状况决定进行何种体检，之后再根据体检结果评估客户风险，最后决定投保人是否受保或除外某器官／某症状或加保费或转投其它产品。

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